Von 10 Tagen auf 48 Stunden: Digitale Kreditantragsstrecke bei einer Regionalbank

Bisher dauerte es im analogen Ausgangsprozess im Durchschnitt zehn Tage, bis alle Unterlagen geprüft und die Entscheidung getroffen war. Rückfragen und manuelle Nacharbeiten führten zu Frust bei Kunden und Mitarbeitern. Die Bank stand vor der Herausforderung, Prozesse zu verschlanken und gleichzeitig Compliance, Audit-Trails und Datensicherheit zu gewährleisten.

Mit der Einführung einer digitalen Kreditantragsstrecke gelang der Wandel: Durch Workflow-Automatisierung, digitale Validierung von Dokumenten und lückenlose Audit-Trails konnte die Bearbeitungszeit drastisch reduziert werden: von zehn Tagen auf nur 48 Stunden.

Das erwartet Sie in diesem Artikel:

Ausgangslage: Regionalbank vor der Digitalisierung

Die Fallstudie basiert auf einer Regionalbank mit starkem Filialfokus und wachsendem Online-Geschäft. Der Konsumentenkredit ist ein volumenstarker Standardprozess: gleichzeitig aber geprägt von papierbasierten Abläufen und Medienbrüchen.

Kennzahlen im Ausgangszustand (Ist):
Prozess: Konsumentenkredit / Ratenkredit (Retail, Filiale + Online)
Volumen: ca. 800 Kreditanträge pro Monat
Durchlaufzeit: Ø 10 Kalendertage vom Antrag bis zur Entscheidung
Manuelle Arbeitszeit pro Antrag: Ø 45-60 Minuten (Prüfung, Nachfragen, Nachbearbeitung)
Fehler- und Nachforderungsquote: ca. 10-15 % (fehlende Unterlagen, unvollständige Angaben, Doppeleingaben)

Warum Kreditanträge heute zu lange dauern

Traditionelle Kreditanträge dauern häufig über eine Woche, weil Unterlagen per Post eingehen, Scans unvollständig sind und fehlende Angaben mehrfach manuell korrigiert werden müssen. Medienbrüche, Rückfragen per Telefon oder E-Mail und manuelle Datenerfassung verlängern die Bearbeitung und verursachen unnötige Prozesskosten im Backoffice.

Traditioneller vs. digitaler Kreditantrag: Zeit- und Effizienzgewinne

Fachbereich: bewertet Plausibilität & Vollständigkeit, Backoffice: führt Qualitätskontrolle & Freigaben durch / Messrahmen: Zeitraum: 4–6 Wochen · Population: Konsumentenkredite (Papier vs. digital) · Methode: Prozessanalyse & Zeitmessung vor/nach Umstellung · Datenquellen: Kernbank-System, Scan-/Workflow-Logs, Fachbereichsinterviews.

Effizienzpotenziale erkennen: Vom Bauchgefühl zu belastbaren Zahlen

Bevor eine digitale Kreditantragsstrecke aufgesetzt wird, lohnt sich ein systematischer Blick auf den Ist-Prozess. Ziel ist es, aus dem Gefühl „es dauert zu lange“ belastbare Kennzahlen zu machen.

So gehen Banken typischerweise vor:

• Prozessanalyse starten: Erfassen Sie alle Schritte des heutigen papierbasierten Kreditantrags: vom Eingang des Antrags (Filiale, Post, E-Mail) über Scannen, Vorprüfung, Nachforderungen, fachliche Prüfung bis hin zur finalen Entscheidung und Ablage.
• Durchlaufzeiten messen: Dokumentieren Sie für einen definierten Zeitraum (z. B. 4-6 Wochen) die tatsächliche Zeit vom Antragseingang bis zur Entscheidung. Arbeiten Sie mit Median- und P90-Werten, um Ausreißer und typische Liegezeiten zu erkennen.
• Fehlerstellen identifizieren: Analysieren Sie, an welchen Punkten Unterlagen unvollständig sind, Formulare falsch ausgefüllt werden oder Daten mehrfach manuell eingegeben werden müssen. Jede dieser Stellen ist ein Hebel für Automatisierung und Validierung.
• Digitalisierungshebel ableiten: Aus dieser Analyse werden konkrete Maßnahmen abgeleitet: digitale Antragserfassung statt Papier, PDF-Datenvalidierung, automatisiertes Routing, standardisierte Nachforderungsprozesse, eIDAS-Signaturen (also nach der EU-Verordnung über elektronische Identifizierung und Vertrauensdienste) und lückenlose Audit-Trails.

Wer diesen Schritt sauber durchläuft, hat nicht nur eine klare Roadmap für die digitale Kreditantragsstrecke, sondern auch ein belastbares Fundament für den Business Case, inklusive OPEX- und CIR-Effekt (Cost-Income-Ratio / Aufwands-Ertrags-Verhältnis).

Ihre klare Roadmap für eine digitale Kreditantragsstrecke.

Paperfly löst Medienbrüche und Nachforderungen: vollständig digital und sofort einsatzbereit

Banken verlieren im heutigen Prozess bis zu mehreren Tagen allein durch fehlende Dokumente, Rückfragen und manuelle Plausibilitätsprüfungen. Genau hier setzt Paperfly an.

Die Plattform bietet ein komplett digitales Eingangstor für Anträge und Unterlagen, prüft Daten in Echtzeit, fordert fehlende Nachweise automatisch nach und stellt sicher, dass ein Antrag erst dann weitergeleitet wird, wenn er vollständig ist. Ohne IT-Großprojekt, ohne komplexe Migration: sofort produktiv einsetzbar, direkt vom Fachbereich.

Out-of-the-Box möglich durch Paperfly:

• Geführte digitale Formulare mit Validierung (Datenprüfung, Logische Bedingungen, Feld-Abhängigkeiten, Upload-Checks)
• Automatisierte Dokumentenanforderung bei fehlenden Unterlagen (E-Mail, SMS oder Link)
• Echtzeit-Plausibilitätsprüfung bei Uploads (unlesbare PDFs, falsche Dokumenttypen, fehlende Seiten)
• Automatisches Routing an Fachabteilung, sobald der Antrag vollständig ist
• Direkte QES/FES/EES-Signaturen integriert: kein Wechsel in externe Tools

Die Bank reduziert so Nachforderungen, Rückfragen und Wartezeiten und verkürzt den Kreditantrag faktisch ab dem ersten Tag.

Vom Antrag bis zur Entscheidung in nur 48 Stunden

Durch digitale Antragserfassung, Echtzeit-Validierung und automatisiertes Routing können Banken Kreditanträge in wenigen Stunden statt Tagen entscheiden. Im Pilot einer Regionalbank sank die Bearbeitungszeit von Ø 10 Tagen auf 48 Stunden, weil fehlende Unterlagen automatisch angefordert und Entscheidungswege digital gesteuert werden.

Durch die Implementierung digitaler Kreditantragsstrecken lassen sich Prozesse drastisch verkürzen:

• Digitale Formulare ermöglichen eine direkte Eingabe und Plausibilitätsprüfung von Kundendaten.
• Automatisiertes Routing leitet Anträge ohne Zeitverlust an die zuständigen Entscheidungsträger weiter.
• Echtzeit-Validierung prüft Felder, Dokumente und Signaturen sofort, sodass fehlende Angaben umgehend nachgefordert werden.

Das Ergebnis: spürbar schnellere Entscheidungen, weniger Nachfragen und ein Prozess, der Skalierung ermöglicht, ohne die Cost-Income-Ratio (CIR) zu verschlechtern.

ROI & Effizienz: So sparen Banken Zeit und Kosten

Der ROI digitaler Kreditantragsstrecken basiert auf weniger manueller Bearbeitung, einer niedrigeren Fehlerquote, automatisierten Nachforderungen und schnelleren Routing-Prozessen. Dadurch sinken Prozesskosten (OPEX), während Durchlaufzeiten und Fehlerkosten deutlich reduziert werden. Ergebnis: messbarer Effekt auf Cost-Income-Ratio (CIR).

Zeit & Kosten im Vergleich: Papier vs. Digital

Messrahmen: Zeitraum: 6-12 Monate · Population: Konsumentenkredite Retail (Filiale + Online) im definierten Pilotsegment · Methode: Vorher/Nachher (Matching nach Produkt, Ticketgröße, Kanal) · Datenquellen: Kernbank-System, Workflow-/Signaturlogs, DMS/Audit-Trail, Kostenstellen-Reporting · Reporting: monatlich (Median, P90, Kosten/Fall, STP-Quote, Fehlerquote).

Business-Impact: Jede eingesparte Minute im Kreditantrag entspricht 167 Stunden weniger Backoffice-Aufwand pro 10.000 Vorgängen jährlich.

−60 % manuelle Minuten/Antrag: weil Nachforderungen automatisiert laufen.

+30 % schnellere Time-to-Yes: da Prüfregeln in Echtzeit greifen.

Regelkonform und nachvollziehbar: Audit-Trails digital meistern

Digitale Audit-Trails dokumentieren jeden Bearbeitungsschritt revisionssicher mit Personenbezug, Zeitstempel und Änderungsprotokoll. Damit erfüllen digitale Kreditanträge regulatorische Vorgaben aus MaRisk, BAIT, DSGVO und GoBD. Die Nachvollziehbarkeit stärkt Beweiswert ohne zusätzliche manuelle Kontrolle.

Digitale Audit-Trails bilden das Rückgrat der Compliance, da jeder Bearbeitungsschritt nachvollziehbar dokumentiert wird.

Audit-Trail: Das muss dokumentiert werden

• Lückenlose Protokollierung aller Aktionen (Eingang, Prüfung, Entscheidung)
• Eindeutige Zuordnung zu Bearbeitern und Systemen
• Zeitstempel für jede Aktion, unveränderlich und revisionssicher
• Dokumentation von Änderungen und Nachforderungen

Fehlerfreie Kreditanträge dank smarter Datenchecks

Eine digitale Kreditantragsstrecke ist nur so effizient wie die Qualität der erfassten Daten. Smarte Datenvalidierung reduziert Fehler deutlich, weil Felder, Unterlagen und Signaturen bereits beim Antrag geprüft werden. Dadurch entstehen weniger Rückfragen, weniger Nachbearbeitung und schnellere Entscheidungen. Automatische Nachforderungen und Plausibilitätsprüfungen sind zentrale Effizienztreiber im Kreditprozess.

Fehlerquote & Effizienz: Manuell vs. digital

Fachbereich: startet und finalisiert Anträge, IT-Governance: verantwortet Schnittstellen & Zertifikate / Messrahmen: Zeitraum: 6–9 Monate · Population: Kreditanträge im Pilotsegment · Methode: Vorher-/Nachher-Vergleich Fehlerquote & Bearbeitungszeit · Datenquellen: Workflow-Logs, Kernbank-System.

Schneller zum Kredit: So begeistert Ihre digitale Antragstrecke Kunden

Kundenerlebnisse verbessern sich durch digitale Kreditanträge spürbar, weil Nachforderungen automatisiert werden, Ident- und Signaturlösungen integriert sind und Statusinformationen transparent bereitstehen.

Statt Papier-Uploads, Rückfragen und Filialbesuchen entsteht ein schneller, klarer und nachvollziehbarer Prozess. Digitale Lösungen reduzieren alle Reibungspunkte und steigern die Kundenzufriedenheit.

Kundenvorteile digitaler Kreditanträge auf einen Blick:

• Reduktion von Rückfragen durch automatische Plausibilitätsprüfungen der eingegebenen Daten
• Automatische Nachforderung fehlender Unterlagen über digitale Kanäle
• Integrierte digitale Signaturen und Ident-Verfahren, wodurch persönliche Bankbesuche entfallen
• Schnellerer Prozess und transparente Statusinformationen für den Kunden

Business-Impact für Kundenseite: Verkürzte Time-to-Yes reduziert Abbrüche im Kreditantrag messbar – insbesondere bei Online-Anträgen mit spontanen Finanzierungsentscheidungen.

So meistern Banken die Digitalisierung von Kreditanträgen

Erfolgreiche Umsetzung gelingt, wenn Fachbereiche früh eingebunden werden, Workflows praxisnah definiert sind und Pilotprojekte mit klaren KPIs starten. Technologie allein reicht nicht. Entscheidend ist ein Zusammenspiel aus Prozessdesign, Schulung, Monitoring und schrittweiser Skalierung.

Erfolgsfaktoren: Do’s & Don’ts bei der Umsetzung

Do’s:

• Frühzeitige Einbindung aller relevanten Fachabteilungen (Kreditabteilung, Compliance, IT, Kundenservice)
• Schulungen für Mitarbeiter zur Nutzung digitaler Formulare und Audit-Funktionen
• Schrittweise Einführung mit Pilotprojekten zur Anpassung an reale Prozesse
• Nutzung von Automatisierungshebeln: Workflow-Routing, Plausibilitätsprüfungen, Echtzeit-Validierung

Don’ts:

• Technologie isoliert einführen, ohne Fachabteilungen zu involvieren
• Unzureichende Schulungen, die Fehler und Frustration bei Anwendern verursachen
• Keine Anpassung der Workflow-Logik an reale Bearbeitungsszenarien

Digitale Kreditanträge: Ergebnis & Nächste Schritte

Digitale Kreditantragsstrecken verkürzen Durchlaufzeiten um bis zu 80 %, senken Fehlerquoten stark und erfüllen regulatorische Anforderungen revisionssicher. Sie steigern Kundenzufriedenheit, senken OPEX und verbessern die CIR. Der wirtschaftliche Effekt entsteht durch End-to-End-Workflows, Datenchecks und Audit-Trails.

Kunden profitieren von schnellerem Service und transparenter Kommunikation, Banken steigern ROI, Skalierbarkeit und Kundenzufriedenheit messbar.

Ergebnisse nach 6-9 Monaten Betrieb

Auf Basis des Pilotsegments (Konsumentenkredite Retail, Filiale und Online) ergaben sich für die Regionalbank folgende Resultate:

• Durchlaufzeit: von Ø 10 Tagen auf 48 Stunden (≈ -80 %)
• Manuelle Arbeitszeit pro Antrag: von Ø 45-60 Min. auf ca. 20 Min. (≈ -60-65 %)
• Fehler- und Nachforderungsquote: von 10-15 % auf 3-5 %
• Direkte Prozesskosten pro Antrag: von ca. 120-200 € auf ca. 40-80 € (≈ -40-60 %)
• Kundenzufriedenheit: spürbar höhere Abschluss- und Weiterempfehlungsbereitschaft (verkürzte Time-to-Yes, weniger Rückfragen)

Messrahmen: Zeitraum: 6-9 Monate · Population: Konsumentenkredite im definierten Pilotsegment · Methode: Vorher/Nachher mit identischen Kriterien · Datenquellen: Kernbank-System, Workflow-/Signaturlogs, DMS/Audit-Trail, Kostenstellen-Reporting · Reporting: monatlich (Median, P90, Kosten/Fall, STP-Quote).

Nächste Schritte: Digitale Kreditantragsstrecke erfolgreich einführen

1. Prozessanalyse: Erfassen Sie bestehende papierbasierte Kreditantragsstrecken und identifizieren Sie Engpässe.
2. Pilotprojekt aufsetzen: Implementieren Sie digitale Formulare, Workflow-Routing und Echtzeit-Validierung in einem Testbereich.
3. Monitoring & KPIs: Messen Sie Bearbeitungszeit, Fehlerquote und Kundenzufriedenheit kontinuierlich, um ROI zu belegen.
4. Skalierung: Nach erfolgreichem Piloten den digitalen Workflow auf alle relevanten Kreditprodukte ausrollen.

Übertragbarkeit: Von Konsumentenkredit zu KMU-Kredit, Onboarding & Posteingang

Die gewonnenen Erkenntnisse aus der digitalen Kreditantragsstrecke lassen sich nicht nur auf Konsumentenkredite anwenden:

KMU- und Firmenkredite:
Ähnliche Dokumentenlogik (Bilanzen, Unterlagen, Sicherheiten), oft noch höhere Komplexität und Volumen. Digitale Formulare, strukturierte Datenerfassung und Workflow-Routing reduzieren auch hier Bearbeitungszeiten und Fehlerquoten deutlich.

Konto-/Depot-Onboarding:
Viele Bausteine der Kreditantragsstrecke (digitale Ident-Verfahren, eIDAS-Signaturen (EES/FES/QES), Audit-Trails) sind eins zu eins übertragbar. Gerade im Onboarding lassen sich Abbruchquoten senken und die Time-to-Activate von Tagen auf Stunden verkürzen.

Von 10 Tagen auf 48 Stunden: Das ist auch in Ihrer Bank möglich.
Paperfly liefert die komplette digitale Kreditantragsstrecke Out-of-the-Box, validiert Daten, fordert Unterlagen automatisch nach, integriert eIDAS-Signaturen und dokumentiert jeden Schritt revisionssicher.

Unsere digitalen Kreditworkflows zeigen und Potenziale für Ihre Bank stellen wir Ihnen gerne persönlich vor.

Häufige Fragen (FAQ) zur digitalen Kreditantragsstrecke

Wie wird die Bearbeitungszeit von Kreditanträgen gemessen?

Die Bearbeitungszeit eines Kreditantrags wird ab Eingang des Kundenantrags bis zur finalen Entscheidung gemessen. Verzögerungen entstehen vor allem dadurch, dass erforderliche Unterlagen nachgereicht werden müssen. Deshalb werden manuelle und digitale Schritte getrennt erfasst, um Engpässe in Nachforderungen, Datenvalidierung und Entscheidungsrouting präzise sichtbar zu machen.

Die Time-to-Yes verkürzt sich deutlich, weil fehlende Unterlagen früher identifiziert werden: -40-60 % Prozesszeit, dank automatisierter Nachforderung.

Viele fragen sich: „Warum wird die Bearbeitungszeit nicht erst ab Eingang aller Unterlagen gemessen?“ Weil genau vor diesem Zeitpunkt die meisten Liegezeiten entstehen: fehlende Dokumente, unklare Angaben, manuelle Nachforderungen. Die Messung ab Kundenantrag zeigt diese Verzögerungen realistisch. Mit Paperfly verkürzt sich genau diese Phase, da Unterlagen automatisch geprüft und fehlende Nachweise sofort digital nachgefordert werden.

Welche Unterlagen müssen digital eingereicht werden?

Banken verlangen standardmäßig digitale Kopien von Identitätsnachweisen, Einkommens- und Bonitätsdokumenten sowie unterschriebenen Verträgen. PDFs werden geprüft, automatisch validiert und fehlende Unterlagen direkt nachgefordert, um eine vollständige Bearbeitung ohne Rückfragen sicherzustellen.

Wie funktioniert der Audit-Trail in der Praxis?

Ein Audit-Trail dokumentiert alle Bearbeitungsschritte lückenlos: Wer welche Aktion wann durchgeführt hat, wird protokolliert. In digitalen Kreditantragsstrecken erlaubt dies Nachvollziehbarkeit, regulatorische Kontrolle und Fehleranalyse in Echtzeit, ohne dass physische Akten durch mehrere Hände gehen müssen.

Kann ein Antrag nachträglich korrigiert werden?

Digitale Kreditanträge lassen sich in der Regel nachträglich korrigieren, solange sie noch nicht final genehmigt sind. Fehlende oder fehlerhafte Daten können durch automatische Nachforderungen ergänzt werden, während alle Änderungen protokolliert werden, um Compliance und Nachvollziehbarkeit zu gewährleisten.

Ist eine digitale Kreditantragsstrecke regulatorisch sicher (MaRisk, BAIT, DSGVO, eIDAS)?

Digitale Kreditantragsstrecken lassen sich so gestalten, dass sie zentrale regulatorische Anforderungen unterstützen, etwa Nachvollziehbarkeit, Datenintegrität und Prozesskontrolle. Paperfly stellt dafür Audit-Trails, Zeitstempel, Berechtigungslogik und eIDAS-Signaturen bereit. Die konkrete regulatorische Bewertung bleibt jedoch Aufgabe der Bank und ihrer Governance-Funktionen.

Wie weise ich den ROI gegenüber Vorstand oder Beirat nach?

Der ROI lässt sich klar anhand weniger Kernkennzahlen belegen: Bearbeitungszeit (Median/P90), Personalaufwand (FTE), Fehler-/Nachforderungsquote, Kosten/Fall und Durchsatz. Mit einem einheitlichen Messrahmen (6-12 Monate) entsteht ein belastbares Vorher-/Nachher-Bild, das CFO/COO und Aufsichtsgremien überzeugt. Typisch sind -40 bis -60 % Prozesskosten, -60 % manuelle Minuten/Antrag, deutlich schnellere Time-to-Yes und bessere CIR.

Wie fügt sich eine digitale Kreditantragsstrecke in bestehende Kernbank- und Archivsysteme ein?

Paperfly lässt sich ohne großen Integrationsaufwand in bestehende Kernbank-, DMS- und Archivsysteme einbinden. Optional können Dokumente, Entscheidungen und Audit-Trails automatisiert übergeben werden. Häufig starten Banken mit einem Stand Alone-Piloten. Der Rollout bleibt dadurch flexibel, risikoarm und skalierbar.

Was bedeutet eigentlich:

MaRisk = Mindestanforderungen an das Risikomanagement für Banken

BAIT = Bankaufsichtliche Anforderungen an die IT

DSGVO = Datenschutz-Grundverordnung der EU

GoBD = Grundsätze zur ordnungsmäßigen Führung und Aufbewahrung von Büchern, Aufzeichnungen und Unterlagen in elektronischer Form sowie zum Datenzugriff

DMS = Dokumentenmanagementsystem